Часть 4. Что ждет имущество должника. Очередность удовлетворения требований. Завершение расчетов перед кредиторами.

Все имущество должника, которое имеется на момент принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом составляет конкурсную массу.

Часть имущества по ходатайству должника может быть исключено при определенных условиях.

Также не включается в конкурсную массу имущество, на которое не может быть возложено взыскание в соответствии с ГПК РФ.

Что происходит с имуществом после признания гражданина банкротом?

— все права в отношении указанного имущества осуществляются управляющим;

— сделки без участия управляющего в отношении указанного имущества признаются ничтожными.

— должник обязан не позднее 1 рабочего дня, следующего за днем принятия решения о признании его банкротом, передать управляющему все свои банковские карты. Управляющий же обязан принять меры по блокированию операций по данным банковским картам.

В течение 1 месяца с момента окончания проведения описи и оценки имущества гражданина управляющий обязан представить в арбитражный суд положение о порядке и условиях, а также о сроках реализации имущества должника с указанием начальной цены продажи имущества.

Нюанс:Если имущество гражданина принадлежит ему на праве общей собственности с супругом, то супруг/бывший супруг имеет право участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов о реализации данного имущества.

Очередность удовлетворения требований кредиторов:

1.Требования кредиторов по текущим платежам (вне реестра кредиторов по делу о банкротстве).

Первая очередь:

— алименты;

— судебными расходами по делу о банкротстве;

Вторая очередь:

— выплата выходных пособий;

Третья очередь:

— оплата ЖКУ + взносы по ремонту в многоквартирных домах

Четвертая очередь:

— иные платежи.

Нюанс:Требования кредиторов по текущим платежам, относящиеся к одной и той очереди, подлежат удовлетворению в порядке календарной очередности.

2.Требования кредиторов, включенных в реестр кредиторов по делу о банкротстве)

Первая очередь:

— алименты; компенсация вреда здоровью;

Вторая очередь:

— выплата выходных пособий;

Третья очередь:

— расчеты с другими кредиторами.

Нюанс:80% суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора- залогодержателя.

Требования кредиторов, которые невозможно удовлетворить по причине недостаточности имущества должника, считаются погашенными

После завершения расчетов с кредиторами управляющий обязан представить в арбитражный суд отчет о результатах реализации имущества должника.

По итогам рассмотрения суд выносит определение о завершении реализации имущества должника.

Важно:После завершения расчетов с кредиторами должник, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

НЕ ДОПУСКАЕТСЯ ОСВОБОЖДЕНИЕ ГРАЖДАНИНА ОТ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ В СЛУЧАЕ:

1. Вступил в законную силу судебный акт, которым должник привлекается к уголовной / административной ответственности за нарушения в сфере процедуры банкротства.

2. Должник не предоставил всех необходимых сведений или предоставил ложные сведения.

3. Доказано, что должник при исполнении своих обязательств злоупотреблял своими правами или осуществлял мошеннические действия.

Чаcть 3. Признание обоcнованным заявления о признании гражданина банкротом и введение реcтруктуризации его долгов.

Теперь cамое интереcное: что же проиcходит, когда cуд решает, что заявление о банкротcтве обоcнованно:

C момента вынеcения cудом определения о признании обоcнованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реcтруктуризации его долгов наcтупают cледующие поcледcтвия:

 

1.Cрок иcполнения возникших до принятия cудом заявления от должника cчитаетcя наcтупившим;

2.Требования кредиторов по денежным обязательcтвам, об уплате обязательных платежей (кроме текущих платежей), а также вcе оcтальные требования кредиторов могут подаватьcя только в рамках дела банкротcтве.

3.Прекращаетcя начиcление неуcтойки по вcем обязательcтвам.

4.Приоcтанавливаетcя иcполнение иcполнительных документов по имущеcтвенным взыcканиям c гражданина. Еcть иcключения: например, выплата по алиментам или по возмещению вреда здоровьем не прекращаетcя, также еcть и другие иcключения.

Нюанc:

1.Должник не может отказатьcя от подготовки и предcтавления плана реcтруктуризации его долгов.

2. C момента введения реcтруктуризации долгов должника его задолженноcть перед кредитором признаетcя безнадежной задолженноcтью.

3.План реcтруктуризации долгов должник одобряетcя cобранием кредиторов и подлежит утверждению арбитражным cудом.

Поcледcтвия (оcновные ) утверждения плана реcтруктуризации долгов:

— требования кредиторов, включенных в план, удовлетворяютcя cоглаcно плану;

— ареcты на имущеcтво должника производитcя только в рамках дела о банкротcтве;

— не начиcляютcя неуcтойки за неиcполнение обязательcтв cоглаcно плану;

— гражданин обязан пиcьменно уведомить кредиторов о cущеcтвенном изменении cвоего имущеcтвенного положения в течение 15 дней c момента его изменения;

 

Нюанc: На cумму требований кредитора, включенного в план начиcляютcя проценты в порядке и в размере cтавки рефинанcирования ЦБ РФ.

Завершения иcполнения плана реcтруктуризации:Не позднее чем 1 меcяц до иcтечения уcтановленного cрока иcполнения плана управляющий обязан подготовить отчет о результатах иcполнения должником указанного.

По итогам раccмотрения результатов иcполнения плана арбитражный cуд принимает один из cледующих определений:

— о завершении реcтруктуризации долгов (еcли погашена задолженноcть)

— определение об отмене указанного плана и решение о признании должника банкротом в cлучае.

Многие банки, пользуясь тем, что выдают кредиты (кредитные карты) без конкретного графика платежа, то есть «до востребования», ждут пока накопятся приличные штрафы, затем предъявляют кругленькую сумму в судебном порядке на взыскание. Такие кредиты «до востребования» очень выгодны банку, так как пока банк не предъявляет требования, то и исковая давность не течет. Так случилось и в случае моей клиентки. В 2008 году был заключен договор, в 2015 году банк «проснулся», мотивируя, что срок давности начал течь с подачи иска. Однако, внимательно ознакомившись с материалами дела, а также изучив условия кредитования в данном банке за указанный период, обнаружилось, что хотя кредит и заявлялся банком как «займ до востребования», но имел, хоть и не точные по сумме, но минимальные платежи, а вернее график платежей, соответственно, тот самый срок исковой давности, когда банк должен был понимать и знать о просрочке, начался еще в 2008 году. Ко всему прочему было найдено среди старых документов клиентов два предложения о реструктуризации (2011 года), где предлагалось на льготных условиях закрыть задолженность.Не смотря на то, что это не прямое требование об оплате долга, но все же доказательство того, что банк ранее знал, что его права нарушаются. Ниже решение суда по данному делу.

Итак, вот и вступил в июле долгожданный для заемщиков закон о потребительском кредитовании (займе). Закон долгожданный, но, по моему глубокому убеждению, не оправдал всех надежд в особенности кредитных должников.

Предлагаю рассмотреть нововведения данного закона.

1. «Мелкий шрифт и *****»

Теперь банки обязаны в договорах прописывать условия крупно и четко. Так что отныне предполагается, что из нашего лексикона уйдет понятие мелким шрифтом. Ведь часто договор неудобно читать юристам, ни то что среднестатистическому гражданину.

Также информация о кредитной ставке должна быть выделена и располагаться в правом углу кредитных договоров.

2. Процентная ставка.

Новый закон устанавливает предел процентный ставки, который смогут устанавливать банки. Теперь полная стоимость кредита (ПСК) не должна превышать рассчитанное ЦБ РФ среднерыночное значение, применяемое в соответствующем квартале, более чем на одну треть.

Для справки: средневзвешенная справка в 2013 году составляла по кредитам до года для физических лиц: 24,7%, по кредитам для физических лиц сроком от 1-го года — 19,1%. Таким образом можно предположить, что нас ждут ограничения процентной ставки в пределах 25,46% – 32,93%.

3. Расшифровка полной стоимости кредита

Банкам запрещается скрывать реальную стоимость кредита за мелким шрифтом и звездочками, закон обязывает в доступной и наглядной форме отражать действительную стоимость кредита.

4. Штрафы и пени.

Штрафные санкции к радости кредитным должникам теперь не могут превышать 20% в год, а ведь порой они доходили до 70%.

5. Отмена моратория на досрочное погашения.

Законодатель наконец-то снял ограничения по досрочному погашению кредита, теперь должник может в любое время погасить кредит досрочно без выжидания истечения срока, установленного договором.

6. Права коллекторов и банков.

Долгожданное закрепление в законе запрета на практически хулиганские порой действия коллекторов порадовало банковских должников летом 2014 года.

Запрещается коллекторам и банкам с 1 июля 2014 года «названивать» и отправлять SMS банковскому должнику с 22.00 до 8.00 в рабочие дни, а также в выходные с 20.00 до 9.00. В случае нарушения указанного пункта закона предусмотрен – штраф от 5 до 10 тысяч рублей.

Также с июля 2014 года представители доблестных коллекторских агентств обязаны назвать свои должность, ФИО, контакты для обратной связи.

Есть пункты, которые, безусловно, положительно скажутся на положении заемщиков, но есть и неоднозначные пункты, о которых можно будет судить спустя какое-то время.

Естественно главной «реакцией» кредитных организация, а надо сказать, что закон распространяется и на микрофинансовые компании/кооперативы, в которые бегут должники, которым уже везде отказали, это ужесточение требований к заемщику, что является для них обоснованной мерой во избежание риска невозврата кредита.

Хочется также надеется, что банки перестанут уступать свое право требования возврата долга неадекватным коллекторским агентствам, пришедшим из бандитских 90-х. И, мне думается, такое возможно с учетом того, что уже этим летом моим клиентам стали приходить письма от юристов, адвокатов, а не от коллекторов; звонки перестали носить угрожающий характер.

P.S.: по практике ведения должников очевидно, что ни у банков, и ни у заемщиков еще нет необходимой «культуры» обращения с займами, банки стремятся не выдать кредит, а нажиться на штрафах, многие должники в свою очередь не осознают степень ответственности за «свалившиеся с неба» деньги.

Отсюда совет: кредит в РФ – это крайняя мера, к которой имеет смысл прибегать не для покупки «безделушек», а для тяжелых случаев в жизни.

СРОК ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ ПО КРЕДИТАМ

Вопрос:Если банк подаст иск, пропустив срок исковой давности, примет ли суд такой иск?

Ответ:Да, суд обязан принять такой иск.

Вопрос:В случае, если банк подаст исковое заявление по истечению сроков исковой давности, суд автоматически откажет в удовлетворении заявленных исковых требований?

Ответ:Нет, так как для того, чтобы судом было отказано в удовлетворении исковых требований, заемщик-должник заявить о пропуске истцом срока исковой давности для подачи иска. При этом суд не вправе самостоятельно указывать на тот факт, что срок исковой давности и истцом пропущен без указание на то ответчиком. К тому же, это может стать основанием для отмены подобного решения.

Вопрос:Как исчисляется срок исковой давности?

Ответ:По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года. В зависимости от вида спора срок исковой давности может быть специальным. В сфере кредитных правоотношений в большинстве случаев срок исковой давности составляет 3 года.

Вопрос: С какого момент отсчитывается срок исковой давности, когда наступает его окончания? 

Ответ: Точка отсчета указанного срока начинается с того момента, когда лицо (в данном случае банк) узнал или должен был узнать о нарушении своего либо, когда заемщик – должник совершает действия признающие право истца – банка (написание заявления о реструктуризации, погашение задолженности вне зависимости от суммы и т.п.).
Каждый раз, когда заемщик совершает указанные действия, которыми признает наличие задолженности и самого кредита, срок исковой давности начинает течь заново.

Пример 1:

Петрова взяла займ в 2004 году на 1 год (до 1 января 2005 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2005 года).

В 2010 банк обратился в суд.

Петрова, ссылаясь на срок исковой давности, попросила отказать в удовлетворения исковых требований. Судом банку было отказано, так как займ был взят на срок до 1 января 2005 года, соответственно платеж должен был быть 31.12.2004 года + 3 года, срок исковой давности закончился 31.12.2007 году.

Пример 2:

Петрова взяла займ в 2004 году на 1 год (до 1 января 2005 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2004 года). В 2010 банк обратился в суд. В 2009 году Петрова попросила в письменно виде банк о реструктуризации задолженности.

В 2010 банк обратился в суд.

Петрова, ссылаясь на срок исковой давности, просила отказать в удовлетворения иска. Суд удовлетворил требования банка, так как в 2009 году Петрова своим заявлением признала долг.

Пример 3:

Петрова взяла кредит в 2004 году на 1 год (до 1 января 2005 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2004 года). В 2010 банк обратился в суд. В 2009 году Петрова в качестве оплаты по кредитной задолженности оплатила 100 рублей.

В 2010 банк обратился в суд.

Петрова, ссылаясь на срок исковой давности, просила отказать в удовлетворения иска. Суд удовлетворил требования банка, так как в 2009 году Петрова произвела платеж по кредитному договору.

P.S.С учетом Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в настоящее время судами применяется позиции, что оплата по конкретному ежемесячному платежу не является признанием всего долга, если кредитный договор подразумевает периодические платежи.

Пример 4:

Петрова взяла кредит в 2004 году на 1 год (до 1 января 2005 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2004 года). В августе 2007 банк обратился в суд.

Петрова, ссылаясь на срок исковой давности, просила отказать в удовлетворения исковых требований. Суд удовлетворил требования банка лишь частично, признав долг только по платежам за период с сентября по декабрь 2005 года. Почему? Потому, что в силу Пленума ВС, срок исковой давности считается по каждому ежемесячному платежу по кредиту отдельно.

ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ ПО ДОГОВОРУ:

Январь 2004 года / СИД Январь 2007 года

Февраль 2004 года/СИД Февраль 2007 года

Март 2004 года/ СИД Март 2007 года

Апрель 2004 года/СИД Апрель 2007 года

Май 2004 года /СИД Май2007 года

Июнь 2004 года /СИД Июнь 2007 года

Июль 2004 года /СИД Июль 2007 года

Август 2004 года /СИД Август 2007 года Дата подачи иска банком

Сентябрь 2004года /СИД Сентябрь 2007 года

Октябрь 2004 года /СИД Октябрь 2007 года

Ноябрь 2004 года /СИД Ноябрь 2007 года

Декабрь 2004 года/ СИД Декабрь 2007 года



Вопрос: Будет ли прерывать срок исковой давности подача заявления о выдачи судебного приказа/ выдача судебного приказа?

Ответ: Нет, так как в действующем законодательстве не предусмотрено указанное событие как основание для прерывание сроков исковой давности.

Вопрос: Может срок исковой давности быть восстановлен?

Ответ: Может, но только по по уважительной причине (заграничная командировка, экспедиция, серьезная болезнь). Для банков ситуация практически невозможная.

Вопрос:Если срок исковой давности по основному долгу прошел, но банк продолжает начислять неустойки, штрафы, пени%, как считается срок исковой давности для данной категории начислений?

Ответ: Если срок исковой давности вышел по основному долгу, то и по указанным дополнительным требованиям, срок исковой давности тоже прошел.

Пример: Петрова взяла кредит в 2004 году на 1 год (до 1 января 2005 года, последний платеж должен был быть 31 декабря 2004 года). Банк продолжил начислять пени. В 2011 банк обратился в суд.

Петрова, ссылаясь на срок исковой давности, просила отказать в удовлетворения исковых требований. Суд отказал в иске, так как в 2006 году прошел срок исковой давности по основному долгу, то и по пеням, начисленным на момент подачи иска в суд в 2011 году, тоже прошел срок исковой давности.


Вопрос: Прерывают ли устные разговоры с банками или коллекторами срок исковой давности. Будет ли это являться признанием кредитного долга?

Ответ: На моей практики не было таких случаев, где бы:

— истцом были представлены неопровержимые доказательства по кредитному спору в виде аудиозаписи указанных разговора

— была назначена и проведена фоноскопическая экспертиза

— выиграно дело по средствам указанных оснований.

Вопрос: Какой срок исковой давности по кредитам «до востребования», то есть бессрочным кредитам, где нет графиков платежей и ежемесячных взносов?

Ответ:Срок исковой давности в данном случае начинается с момента выставления кредитором требования о погашении задолженности (хоть через 30 лет).

 

 

Мой «ответ» тем, кто побежал банкротиться утром 01.10.2015 года, когда вступил «закон о банкротстве физических лиц»

1.Наличие финансового управляющего

С пределами его полномочий можно ознакомиться в статье: http://www.liveexpert.ru/journal/view/1723834-bankrotstvo-fizicheskih-lic-obratnaya-storona-medali-osnovanie-procedura-plyusi-i-minusi-chast-2-finansovij-upravlyayushij-prava-i

По сути, к должнику приставляется лицо, которое следит за тем, как должник выполняет свои обязательства в рамках процедуры банкротства, как и когда должнику расплачиваться с кредиторами, в какую очередь гасить накопившиеся долги. Также как и при банкротстве юридических лиц здесь имеет место благодатная почва для недобросовестных фирм, которые еще вчера были коллекторскими агентствами. Но если коллектор вправе только лишь попытаться в досудебном порядке взыскать долг с должника (проще говоря: «уговорить на словах») либо подать иск в суд, то здесь управляющий уже становится настолько заинтересованным лицом, что есть место и для давления, и для «откатов» при взаимодействии с недобросовестными кредиторами. Вот такая может получиться «гремучая смесь»: коллектор и расширенный, можно сказать, «бонусный» пакет полномочий, за который, кстати, платит должник, о чем ниже.

2.Расходы на конкурсного управляющего, судебные расходы

Как уже говорилось выше, банкет «банкротство физического лица» за счет этого самого лица и проводится.Госпошлина – 6000 рублей. «Гонорар» финансового управляющего – 10 000 рублей.

3.Обязательное трудоустройство

Хотя согласно ТК РФ рабский, то есть принудительный труд запрещен, но для желающих обанкротится официальная трудовая деятельность обязательна.

4. Замораживание всех счетов

5. Возможность инициирования банкротство банком

Да, наверное, это самая грозная потенциальная опасность для должника — пройти через все указанные пункты из данной статьи не по своей воли. Но она, скорее всего, так и останется потенциальной. Как-то не встречаются мне банки, желающие обанкротить должника, лишившись сверхприбыли в виде громадных пеней и штрафов. Но парадоксально, что именно судом всегда и грозят кредиторы, хотя грозить судом может как раз должник…

6. Активное использование методов взыскания, арестов, реализации имущества должника и т.д.

Чем прекрасен данный пункт, так тем, что через него можно раскрыть альтернативный путь решения кредитных проблем.

Рассмотрим стандартный алгоритм действий в отношении кредитного должника.

При этом опись и арест имущества в крупно населенных городах маловероятны, кроме, разумеется залоговых кредитов. Что происходит при банкротстве физ. лица.

Какой же арсенал воздействия будет применен (100% применен в отличие от простого судебного пути):

— запрет выезда за границу;
— будут оспорены все последние сделки по отчуждению имущества (дарения квартир/машин и другого имущества ближайшим родственникам);
— изъятие имущества стоимостью свыше 30 000 рублей;
— выделение доли должника для реализации из совместно нажитого имущества.

Все указанные методы, кроме запрета покидания пределов родной страны, маловероятны при обычном исполнительном производстве по делам, связанным с кредитными задолженностями – слишком много таких дел и мало ресурсов у приставов.

7. Услуги антиколлекторских/юридических фирм по юридическим услугам (сопровождение процедуры банкротства)

Не успел вступить в силу рассматриваемый закон, как появились фирмы, занимающиеся банкротством. Расценки поражают даже видавшего многое адвокатский прайс на аналогичные услуги: от 50 до 400 000 рублей. Причем многие фирмы были созданы именно под этот закон, не имея в штате сотрудников с юридическим образованием.

8. Иные последствия:

* в течение 5 лет должник должен предупреждать кредиторов о своем статусе до заключения кредитов и займов;

* 3 летний запрет на занятие должности в управляющих органах юр лица;

* запрет в течение 5 лет инициировать повторно банкротство;

* возможный запрет до 12 месяцев вести предпринимательскую деятельность.

От себя добавлю, что любой закон остается лишь словами пока не пройдет испытание реальной практикой. Первые результаты мы сможем наблюдать не раньше лета следующего года. Тогда и можно будет делать выводы. Однако стоит понимать, что Арбитражный суд, как образец системы правосудия, который всегда с большим трепетом относился к исполнению любым лицом своих обязательств, вряд ли будет щедро раздавать всем желающим 100% амнистию по долгам – не исполненным обязательствам…

Не так давно в силу вступили изменения в законодательстве, а вернее в целый ряд законов («Основы законодательства РФ о нотариате», «О несостоятельности (банкротстве)», «Об оценочной деятельности в РФ» и др.), которые открыли двери кредитором для внесудебного взыскание долгов.

1. Правовые основания:

ст. 90 «Основ законодательства РФ о нотариате», где указано:

Документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются:

— кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

пп.9 п. 1. ст.12 ФЗ «Об исполнительном производстве», согласно которому:

Исполнительными документами, направляемыми (предъявляемыми) судебному приставу-исполнителю, являются:

— исполнительная  надпись нотариуса.

2. Кто может воспользоваться правом внесудебного взыскания:

Кредитор, не являющийся микрофинансовой организацией.

3. Условия для внесудебного взыскания долгов:

— Ссылка на указанные порядок взыскания в кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему

— Предупреждение должника за 2 недели до похода к нотариусу

— Долг должен быть не старше 2 лет

— Все кредиты, кроме ипотечных

Таким образом, исполнительная надпись нотариуса заменяет судебное решение и исполнительный лист, после которой кредитор вправе напрямую обратиться к службе судебных приставов.

Должник вправе оспорить саму сумму задолженности, но запущенный процесс исполнительного производства это не тормозит.

Итоги:

Суды будут значительно разгружены. Ведь не секрет, что взыскание кредитной задолженности – это огромная доля всех судебных процессов, из-за которых суды завалены кредитными делами, а отчего очень сильно страдает качество судебной системы, особенно в части соблюдение сроков.

Служба судебных приставов просто будет задушена производствами по кредитным задолженностям. Даже сложно представить, как будут справляться приставы, которые и без того работают, честно говоря, со скрипом. И этот заржавелый механизм, который и так работает не очень, просто остановится. Будет ли служба судебных приставов расширять штат или как-то иначе оптимизировать процесс работы, покажет время. Но в любом случае, работать как раньше у ФССП не получится.

Ожидаемо массовое подписание доп. соглашений к кредитным договорам между кредиторами и заемщиками.

Очевидный плюс – это уменьшение случаев передачи долга в работу коллекторов. Так как банки пренебрегают законным судебным порядком, так как это очень хлопотный, затратный, долги и трудоемкий процесс взыскания. В новом во внесудебном порядке все это сводится к цивилизованному короткому пути, который дает возможность исключить кредитору коллекторов как звено на пути к приставам. Надеюсь, что данное нововведение позволить убрать с рынка нечистоплотные коллекторские агентства. Самые крупные коллекторские агентства заявили, что, безусловно, будут использовать данный метод взыскания как дополнительный. Думаю, понятно почему.

Минус для заемщика. В целом процедура взыскания в части доведения долга до стадии исполнительного производства резко сокращается. И наложение арестов, запретов, а также всевозможных других мер, применяемых приставом, может стать неприятным сюрпризом для должника, его семьи, его собственности.

 В нашей стране стало традиционным давать деньги в долг близким, коллегам, родственникам, друзьям. Причем наш менталитет часто не дает нам взять расписку с должников, а тем более дать в долг под проценты.

Тем не менее, прежде чем кому-либо помочь необходимо для себя разрешить ряд вопросов:

— Что из себя представляет должник, надежный ли это человек, давно ли Вы его знаете. В моейпрактикеежедневно бывают случаи, когда граждане давали деньги первым встречным. Например, к моим клиентам подходили незнакомые люди и просили помочь. Также, не так давно ко мне пришла женщина, у которой ее лечащий врач — стоматолог прямо на приеме в государственной поликлинике (г. Зеленоград) попросил крупную сумму денег в долг, а расписку написал на больничном листе. Позже выяснилось, что врач много лет так «одалживает» денежные средства у пациентов и не всегда их возвращает, ссылаясь, как не цинично это звучит, на смерть одного и того же родственника. Здесь, конечно, уже присутствует элемент мошенничества, но каждый из нас по своей доброте может стать жертвой.

— Также важно знать, на что именно берет человек в долг. Важно берет гражданин деньги в долг на строительства дома, покупку авто либо на очередное спиртное, азартные игры и т.д.

— Необходимо для себе определить, потеря какой суммы денежных средств будет максимально безболезненной. Так, например, часто наши добросердечные граждане дают в долг деньги, отложенные на покупку автомобиля, свадьбу, строительства дачи, в результате остаются без крупных покупок и без денег.

Если Вы все же решились материально помочь ближнему своему, то необходимо рассмотреть ряд факторов, влияющих на возврат долга.

В соответствии с ч. 1. ст. 808 ГК РФ, если та сумма, которую Вы одалживаете превышает не менее чем в десять раз МРОТ, то договор займа составляется письменно.

Указанный договор заключается в написании расписки в получении денежных средств. Указанная расписка имеет юридическую силу.

Многие спрашивают, нужно ли заверять расписку у нотариуса?

Отвечаю: расписки в получении денежных средств не относится к документам, которые подлежат обязательному нотариальному заверению. Вы можете заверить расписку у нотариуса, это будет дополнительный плюс, так как будет означать, что расписку человек писал в адекватном состоянии, в трезвом уме и твердой памяти. Однако, это не исключает того факта, что должник в суде может заявить, что он не писал  расписку, в результате чего необходимо будет провести почерковедческую экспертизу, что лишь затянет судебные тяжбы.

Установленной законом формы для расписки не существует. Самый оптимальный вариант расписки выглядит так:

Расписка в получении денег

Я, Сидоров Илья Иванович (паспорт 11 22 333123, выдан 23 июля 2005 г. ОВД г. Ивановск Ивановской области), беру у гражданина Малахова Сергея Андреевича (паспорт 33 23 456123, выдан 11 мая 2003 г. ОВД г. Ивановск Ивановской области) 6000 рублей (шесть тысяч рублей) на срок на 3 (три) месяця. Обязуюсь возвратить не позднее 29 мая 2010 г. г. Ивановск, 11 марта 2010 года /роспись/ Сидоров И.И.

Внимание:

1. Между последней строкой расписки и подписью не должно быть пространства, позволяющего что-либо дописать.

2. Пустое пространство после строк должно быть перечеркнуто зигзагом.

3. Желательно, что бы должник составил расписку собственноручно, а не распечатал.

4. Проверяйте внимательно паспортные данные должника, указанные в расписке.

5. В расписке указываются только реальные данные, без прозвищ и кличек.

6. Укажите дату составления расписки и срок возврата долга.

7. Помните: срок исковой давности 3 года с момента написания расписки

8. Расписка остается у кредитора, не отдавайте ее должнику.

Итак, расписка написана, деньги переданы, прошел срок возврата денег, а должник не спешит его возвращать. Что делать? Сразу в суд?

Нет, сначала составляем досудебную претензию. Данный документ очень важен на стадии мирного урегулирования споров. Нельзя его недооценивать, особенно в делах, связанных с возвратом долга и предъявлении претензий по правам потребителей, где в 80% случаев продавец исполняет свои обязанности без похода в суд, но об этом в другой статье. Установленной законом формы для досудебной претензии нет. Но, по моему глубокому убеждению, составлять надо ее у юриста, так граждане могут написать по 10 претензий должнику, но должного эффекта не будет, а можно один раз составить претензию у юриста, и на должника это подействует. Ни в первом, ни во втором случае это не гарантирует 100% успех, но это лучше чем сразу бежать в суд тратить деньги и время (от 1,5 месяца до…) на судебные разбирательства.

При написании претензии нельзя:

— угрожать;

— обращаться к должнику некорректно и невежливо;

Помните, с Вашими письменными угрозами должник может обратиться в полицию.

Образец самой примитивной претензии:

Уважаемый Сидоров Илья Иванович. Довожу до Вашего сведения, что до настоящего времени денежные средства в размере 6000 рублей, которые Вы получили у меня по расписке от 11 марта 2010 года, не возвращены. Крайний срок оплаты истек 29 мая 2010 года. Однако, долговые обязательства Вами исполнены не были Прошу осуществить возврат денежных средств в размере 6000 рублей до 12 августа 2010 года.

В случае отказа от выплаты долга в полном объеме я вынужден обратиться в суд со следующими исковыми требованиями о взыскании:

— суммы основного долга

— процентов за пользование чужими денежными средствами (в соответствии со ст.395 ГК РФ)

— судебных расходов; 20 июля 2010 г. Малахов С.А. /подпись/

Если досудебная претензия не помогла, то следует обращаться в суд с исковым заявлением. Для того чтобы не тратить свое время и нервы, можно письменно просить суд о рассмотрении дела в Вашем отсутствие. Судебных процессов, по которым можно довериться судье и не присутствовать немного, и прежде, чем поступать, так как я опишу ниже, проконсультируйтесь с юристом, который на основании имеющихся у Вас доказательств и документов, скажет, возможно, ли в Вашем случае судебное разбирательство без Вашего присутствия.

Итак, у Вас (помимо иска в суд) на руках должно быть:

1. Копия иска

2. Квитанция об уплате государственной пошлины.

3. Расписка о получении денежных средств

4. Копия расписки

5. Досудебная претензия с подписью ответчика

6. Копия досудебной претензии с подписью ответчика

7. Заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца

Данные документы, прилагаются к исковому заявлению и указываются в конце иска в разделе «Приложения».

Рассмотрим заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца. Образец:

 

В районный судг. Иваново

Истец

Адрес

Ответчик

Адрес

Цена иска:

 

ЗАЯВЛЕНИЕ О РАССМОТРЕНИИ ДЕЛА В ОТСУТСТВИЕ ИСТЦА

В связи с ______________________ (указать причину: занятостью по работе, уходом за ребенком) и в соответствии со ст. 35 и п. 5 ст. 167 ГПК РФ, прошу суд рассмотреть дело № ______ по существу, в котором я участвую как истец/ответчик в мое отсутствие, и выслать мне копию решения суда. "__"___________ ____ г. ____________________/ ________________ (Ф.И.О.) (подпись) Пример из моей практики:

Ко мне обратилась жительница г. Зеленограда, которая дала в долг своему знакомому 350 000 рублей. Должник уклонялся от выплаты долга. Была составлена досудебная претензия, исковое заявление в суд, к которому прилагалось заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца. Решение по этому делу ниже:

 

После смерти заемщика обязательства по кредитному договору могут быть исполнены его потенциальными наследниками как в добровольном порядке до вступления их в свои права, так и после получения ими свидетельства нотариуса о праве на наследство.
При составлении завещания завещатель может возложить на одного или нескольких наследников исполнение за счет наследства какой-либо обязанности имущественного характера, например осуществления в пользу другого лица периодических платежей.Таким образом, заемщик непосредственно в завещании может возложить исполнение своих обязанностей по кредитному договору на наследника.
Свидетельство о праве на наследство, по общему правилу, выдается наследникам по истечении шести месяцев со дня открытия наследства. До окончания этого срока оно может быть выдано, только если имеются достоверные данные о том, что кроме лиц, обратившихся за выдачей свидетельства, иных наследников, имеющих право на наследство или его соответствующую часть, не имеется. Однако на практике нотариусы выдают свидетельство о праве на наследство исключительно по истечении шестимесячного срока.
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники призываются к наследованию в порядке очередности, установленной ГК РФ. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. В случае отсутствия таковых к наследованию призываются наследники второй очереди, к которым относятся полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.mosurforum.ucoz.ru/  

Юридический форум

Оформляя кредит, человек, не всегда внимательно читает условия кредитного договора. Этому способствуют позитивный настрой относительно будущих доходов, многие просто не допускают мысли о, том что сотрудник банка может умолчать про тот или иной пункт кредитного договора. И уж тем более никто не думает о том, что вскоре банк будет обрывать его телефон требуя уплатить штрафы и пени по кредиту.

Здесь мы рассмотрим, как же обезопасить себя от возможных банковских уловок и не попасть в просак в довольно простой ситуации.

Тексты кредитных договоров практически все типовые. Они составляются профессиональными юристами, таким образом, что заемщику приходится либо соглашаться (даже если он не согласен с отдельными пунктами договора), либо не соглашаться – и не получать деньги.

К сожалению, в большинстве договоров о выдаче кредита или займа обязанности заемщика «разложены по полочкам», более или менее прописаны права, а обязанности кредитной организации заключаются только в выдаче кредита.

Но не так прискорбно, как кажется на первый взгляд: множество штрафов по кредитам, пени и неустойки часто оказываются неправомерными, а значит, их можно оспорить.Для начала рассмотрим наиболее распространенные штрафы и пени, которые кредиторы «выставляют» заемщикам.

Во всяком кредитном договоре есть штраф за просрочку внесения очередного платежа. Очень внимательно читайте договор и четко уясните для себя, что считается просрочкой согласно договору. Обращаю ваше внимание, что датой платежа является дата зачисления денежных средств на Ваш лицевой счет. Это актуально, когда вы платите через платежные терминалы, почту и т.д. (т.е. деньги зачисляются через несколько дней). Сохраняйте все платежные документы, чтобы вы всегда могли доказать своевременность платежей.

Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение кредита, дабы компенсировать недополученные доходы от процентов дополнительными штрафами. Однако Роспотребнадзор оспорил эти комиссии и Высшем арбитражном суде, так что в судебном порядке деньги, уплаченные за досрочное погашение кредита можно будет попробовать вернуть.

Следующие штрафы и пени имеют место быть далеко не во всех кредитных договорах, сюда относятся штраф за отсутствие минимального остатка на счете, штраф за неиспользованный кредитный лимит, многие договора содержат требования о периодическом предоставлении сведений о текущих доходах, штраф за неуведомление о смене места жительства, работы и др.

Штрафы и пени и их размер прописываются в кредитном договоре (обратите внимание: ни в одном кредитном договоре нет штрафных санкций банку). Но возможно, что в договоре будет содержаться ссылка к тарифам банка, к примеру «размер штрафа определяется банком».

Штрафы и пени по кредитам были, есть и будут, являясь формой ответственности за соблюдение кредитного договора и некой гарантией банка на получение прибыли.

Мнения различных экспертов сходятся в одном, что не все так просто и прозрачно. Недобросовестный заемщик для банка добросовестного. Ведь в соответствии с Гражданским кодексом РФ и условиями кредитного договора, поступающие от должника платежи в первую очередь направляются на гашение штрафов, пеней, неустоек и т.д., и только потом на уплату процентов и гашение основного долга.

Но есть решение Высшего арбитражного суда (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20 октября 2010 г. N 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации») о том, что при спорных ситуациях суды должны учитывать иную схему: сначала гасятся проценты, основной долг, и только потом штрафы. Если заемщика не устраивают условия применения штрафов и пеней, то до подписания кредитного договора спорить бесполезно – никто не будет менять текст типового кредитного договора.

Выход в данной ситуации может быть следующим: после подписания кредитного договора в судебном порядке изменять его условия. Законодательная база для этого есть — условия договора, ущемляющие права потребителей в сравнении с правилами, установленными законодательством, признаются недействительными (ст. 16 закона «О защите прав потребителей»). Взимать штрафы и пени по кредитам за просрочку платежа вполне законно, но на строго определенных условиях. Например, как показывает судебная практика, если у вас были веские основания не платить по кредиту какое-то время, то суды, как правило, уменьшают начисленные банками штрафы и пени практически до нуля или до разумных пределов.

Однако, стоит иметь ввиду, если вы получили кредит, а потом подали судебный иск на изменение кредитного договора, то с большей долей вероятности вас внесут в «черные» списки «скандальных клиентов» и в дальнейшем получение кредита будет затруднено. Совсем другая история, если с вами работают коллекторы или банк уже внес вас в «черный список» и требует всю сумму начисленных штрафов и пеней, которая может в несколько раз превышать размер кредита – в этом случае обращаться в суд просто необходимо.

Буду рад, если данная информация окажется для кого-нибудь полезной. Так же хотелось услышать мнение коллег.

Всем здравствуйте! Взяли с кредитной карты деньги 30000.Платили 3 года минимальные платежи, в итоге выплатили 55000. Потом не было возможности платить… Прошло 1,5 года с момента последнего платежа, приходили «выбивалы» (по другому не назовешь) от банка, мы говорили, чтоб подавали в суд. Нам было сказано, что банку это не выгодно!!! Сегодня пришло по почте письмо, о судебном приказе, который состоялсяв другом городе, и естественно без нас. Присудили выплатить еще 13700. Они могут судить меня без моего присутствия, ведь даже не было никакой повестк

Если к вам нагрянули «гости» из коллекторской фирмы с требованиями об оплате задолженности, штрафов и пени, с угрозами описи вашего имущества, БУДЬТЕ СМЕЛЕЕ, и откажитесь обсуждать вопрос о кредите. Ведь вы заключили договор с банком, а не с коллекторами. Если они вас не поняли, немедленно обращайтесь в суд с жалобой на действия банка. Да, да банка. Ведь банк в нарушении вашихправ передал третьим лицам Ваши личные данные, которые стали известны ему при заключении кредитного договора. Одновременно предупредите банк в письменной форме, что вы запрещаете банку предоставлять кому бы то ни было ваши личные данные. Сошлитесь при этом на ст. 24 Конституции РФ, согласно которой «Сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица без его согласия не допускаются.»

И продолжайте защищать свои права. Подготовьте в банк письменное заявление об отсрочке или реструктуризации долга в связи с потерей работы или значительной части зарплаты, внезапной болезни. В этом случае можно погашать долг в течение длительного срока: 2 года вместо одного, установленного договором, и этим снизите размер ежемесячных платежей.

Банк не пошел вам навстречу и подал иск в суд. Не отчаивайтесь и быстро подготовьте встречное заявление, в котором сошлитесь на ст. 451 Гражданского кодекса РФ, согласно которой существенное изменение обстоятельств может повлечь за собой изменение условий договора. А если банк не обратился в суд, продолжая угрожать вам, немедленно подайте в суд заявление о невозможности погашения кредита в данный момент, с указанием всех обстоятельств, приведенных ниже.

Банк начислил вам пени в несколько десятков тысяч рублей? ЗАЩИЩАЙТЕСЬ и ОСПАРИВАЙТЕ эти суммы. Воспользуйтесь ст. 333 Гражданского кодекса, согласно которой «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку». По таким спорам уже сложилась судебная практика, и суд, как правило, берет во внимание ставку рефинансирования ЦБ, которая сейчас составляет 8,75 % в год, а не 0,5-2% за каждый день.

Если банки вправе, ссылаясь на кризис, поднимать процентную ставку, то и вы в суде опирайтесь в своих аргументах на тот же кризис, который существенно изменил обстоятельства в вашей жизни. И чем больше этих обстоятельств, тем больше у вас шансов избежать вообще уплаты пеней. Ну а задолженность выплачивать с большой рассрочкой.

В каждом конкретном случае суд принимает решение индивидуально. И чем больше вы принесете в суд этих «заслуживающих внимания существенных обстоятельств», тем больше шансов выиграть дело. Поэтому собирайте всевозможные документы о вашем материальном положении, о других долгах и кредитах, состоянии здоровья, досудебную переписку с банком (тем самым подтверждая, что вы не скрывались от уплаты долгов, а принимали все меры к урегулированию спора). Удачи Вам.

 

Полезные статьи по праву на сайте  master-pravo.ru

 

 

Если банк обратился к коллекторам, значит, он сомневается в том, что сможет взыскать с Вас долги.
При любом общении с коллекторами помните несколько важных вещей:
1. Коллекторы НИЧЕГО не имеют права сделать Вам!
2. Коллекторы не имеют права Вам звонить, приезжать, и т.п.
3. Коллекторы имеют право только подать на Вас в суд от имени банка, если у них есть на это доверенность от банка.
4. Любые иные действия коллекторов в отношении Вас, согласно действующему законодательству РФ, квалифицируются не иначе как вымогательство!
Запомните, чем платить коллекторам, лучше сразу довести дело до суда. Таких процентов, расходов по взысканию и т.д., как требуют коллекторы, ни один суд не присудит. Если Вы хоть копейку заплатите коллекторам, то будете платить им до конца жизни! Запомните, не стоит бояться суда! В суде всегда есть возможность снизить различные проценты, штрафы, пени и прочие суммы, накрученные банками! Также нужно помнить то, что в суде всегда есть возможность получить законную отсрочку выплат долга!
Для этого нужно в определенный момент судебного разбирательства подать заявление на имя председательствующего судьи о предоставлении отсрочки исполнения судебного решения.Юрист, который будет представлять Ваши интересы, знает когда и в какой форме должно быть подано такое заявление. Помните, у любого должника есть не только обязанности, но и права! Но об этом почему-то всегда забывают банки и коллекторы.
По этой причине я и настаиваю на том, что не стоит бояться суда!
Хочу также отметить, что взысканием долгов может заниматься только организация, имеющая банковскую лицензию, выданную этой организации Центральным Банком России! Ни у одной коллекторской фирмы нет и никогда не будет такой лицензии.
Если Вам еще раз позвонят коллекторы, настоятельно рекомендую вести разговор по следующему сценарию:
1. После того, как звонящий представится, последовательно спрашивайте: —
какую организацию он представляет;
— где находится его офис (город, улица, номер дома, номер офиса);
— ОГРН, ИНН организации от имени которой он звонит;
— когда и кем выданы свидетельства о госрегистрации;
— номера свидетельств о госрегистрации;
— его должность, фамилию, имя и отчество;
— чем он может подтвердить свои данные и как удостоверит («а чем Вы мне можете прямо сейчас доказать, что вы — Иванов Иван Иванович и действительно имеете доверенность»?); — попросите назвать номер лицензии и дату выдачи лицензии на банковскую деятельность, выданную организации звонящего Центральным Банком России;
— попросите прислать копии договора о передаче прав взыскания долга между Вашим банком и организацией звонящего (согласно законодательству банк обязан прислать Вам договор о передаче кредитного портфеля третьим лицам);
— попросите прислать копию Вашего письменного согласия о разрешении в передаче Ваших персональных данных третьим лицам, не имеющим банковской лицензии:
— узнайте у звонящего как и где он может предъявить Вам свой паспорт и свою доверенность представлять интересы банка, предложите прислать Вам по электронной или обычной почте копии названных документов.
Если звонящий скажет, что есть договор (обычно коллекторы ссылаются на агентский договор), то потребуйте прислать копию этого договора. Если звонящий отказывается как-то подтвердить то, что он (данные которыми он назвался «Иванов Иван Иванович») именно тот, кем представился, просто говорите « Извините, я не желаю говорить неизвестно с кем. До свидания» и отключаетесь. Если звонящий предлагает Вам перезвонить к нему на фирму от имени которой он звонит, то говорите «Простите, я не собираюсь никому звонить. Это не я, а Вы вторглись в мою частную жизнь. Не можете подтвердить свою личность документами, которые удостоверяют личность, согласно законодательству, всего доброго!» и отключаетесь.
Не отвечайте ни на один вопрос звонящего относительно Ваших данных и данных Ваших родственников, не сообщайте своего места работы, адреса, и вообще никаких сведений о себе. На все требования сообщить Ваши данные (уточнить, проверить, и т.п.) отвечайте: «Когда Вы сможете подтвердить свои полномочия и законное право звонить ко мне, тогда я отвечу на все Ваши вопросы». Либо отвечаете «У Вас есть на руках вступившее в законную силу решение суда, которое обязывает меня называть Вам какие-то данные? Нет? Вот когда будет вступившее в законную силу решение суда с обязанностью что-то Вам сообщить, тогда я Вам это сообщу. Да и то, я лучше штраф за неисполнение решения суда заплачу, чем такое решение исполню!».
При любой попытке Вас перебить, говорить с Вами одновременно — отвечайте звонящему, что сейчас говорите Вы, а он должен слушать Вас и отвечать на Ваши вопросы, потому, что это звонящий вторгся в Вашу частную жизнь, а не Вы к нему. Если звонящий не будет отвечать на Ваши вопросы, то прекращайте разговор.
На любые слова звонящего, говорите, что со всеми вопросами — в суд.
Никогда не пускайте коллекторов в свой дом и не ходите никуда, кроме суда. Помните, в общении с коллекторами Ваши козыри – знание Ваших законных прав, знание законодательства и демонстрация отсутствия страха! При последующих звонках ведите разговор строго по настоящей инструкции!
Запомните несколько важных вещей:
1. Никогда не общайтесь с коллекторами грубо, как бы Вам этого не хотелось! Помните, все разговоры с коллекторами записываются и любая Ваша грубость может в последствии быть повернута против Вас.
2. Если звонящий отказывается называть Вам данные о которых я писал выше, а задает Вам вопрос «Значит Вы отказываетесь вести разговор, общаться и т.д.?», отвечайте «Я не отказываюсь говорить ни с кем, но только после того, как у меня будет уверенность в том, что я общаюсь именно с тем, как представился мне звонящий по телефону. А представиться, извините, можно хоть президентом» и прекращайте разговор.
3. Коллекторы любят припугивать возбуждением уголовного дела в отношении должника. Помните, что согласно законодательству, уголовное дело можно возбудить только при условии, что сумма займа в одном кредитном учреждении составляет свыше 1 500 000 рублей. Это должна быть голая сумма займа, без процентов. Во всех других случаях никто и никогда не сможет возбудить уголовное дело в отношении должника!
4. Запомните, никто кроме судебных приставов не может наложить арест на Ваше имущество! Коллекторы часто любят пугать арестом имущества. Имущество должника может быть арестовано только судебным приставом, только в рамках возбужденного исполнительного производства, возбужденного на основании вступившего в законную силу судебного решения!
5. Помните, что согласно статье 446 ГПК РФ, утвержден перечень имущества, на которое не может быть наложен арест.
6. Также не может быть наложен арест на жилье должника, если это единственное, пригодное для постоянного проживания жилое помещение, если оно не является предметом залога по ипотеке. А также, если в жилом помещении прописан несовершеннолетний ребенок, так как до наступления совершеннолетия органы опеки никогда не дадут разрешение суду выписать ребенка «на улицу».
Вообще, если у Вас возникли проблемы с банком, если Вы не знаете как выйти из ситуации, то лучше всего обратиться к специалистам.
Тем более, если ситуация уже дошла до коллекторов!
Помните, нет проблем с банками и коллекторами, которые невозможно было бы решить!

Кредиты, кредиты, кредиты! В последнее время в моей практике самыми распространенными делами стали не семейные и жилищные споры, а именно проблемы с кредитными задолженностями. Сейчас сложно встретить человека, у которого нет кредита или который вовсе не сталкивался с ним. Переменчивая экономическая ситуация привела к тому, что многие наши граждане попали в кредитную долговую яму, из которой, казалось бы, не выбраться. Но это не так! Выход есть.
Итак, что же делать в самом начале, когда кредитная задолженность грозит появится или уже наступила. Что нужно предпринять в самом начале любому должнику?
Представляю вашему вниманию, первое видео из цикла:«Проблемная задолженность: помощь должнику»

В продолжение первой статьи http://www.liveexpert.ru/journal/view/757681-antikollektorskaya-statyaп предлагаю вашему внимаю статью, посвященную тому, к каким противоправными действиям прибегают некоторые коллекторы и служба безопасности банков, чтобы выбить деньги из должников. Данные «уловки» я условно назвала «коллекторскими мифами» так как, во-первых, они абсолютно идентичны у все банков, во-вторых, противоречат законодательству.

И по-прежнему, хочу начать с того, что должен знать любой должник: БАНК ИМЕЕТ ТОЛЬКО ОДНО ПРАВО — ПОДАТЬ В СУД! Более ничего, но парадокс в том, что именно этим правом банк не желает воспользоваться, так как лишается лакомого кусочка в виде штрафных санкций за просрочку, которые в суде прилично сокращаются по просьбе должника

Итак, коллекторские мифы:

1. Уголовная ответственность.

«В случае непогашения кредита должник будет привлечен к уголовной ответственности по ст.ст. 159 (Мошенничество), 177 (Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) УК РФ.»

Самый распространенный миф. Если не вдаваться в подробности и нюансы составов преступлений указанных статей, стоит отметить, что для привлечения к уголовной ответственности по данный статьям надо доказать умысел, в одном случае на обман банка при получении кредита (например: поддельный паспорт), во втором – наличие изначального умысла на невыплату кредитов.

95 % должников не относятся к лицам, действия которых подпадают под уголовную ответственность.

Для того, чтобы у банков и коллекторов не возникала желания угрожать должнику привлечением к уголовной ответственности стоит отправить в банк заявление о реструктуризации, где указать свое желание выплачивать кредит, как только появится возможность, со ссылкой на тяжелое материальное положение, приложив соответствующие документы, подтверждающие потерю работы, наличие иждивенцев, болезнь.

Также, в своих гневных письмах банки прилагают якобы отправленные в правоохранительные органы документы. Дабы не позорить конкретный банк, могу в качестве примера привести начало шапки якобы отправленной жалобы, начиналась она так: «В прокуратуру г. Москвы». Таким образом, любому образованному человеку станет понятно, что это жалобу «на деревню дедушке».

1. Арест имущества.

Часто банки и коллекторы пугают арестом и описью имущества. Это может выражаться как в телефонных разговорах, так и в СМС-сообщениях с текстом: «Приготовьтесь для описи вашего имущества по адресу регистрации».

Как уже говорилось ранее, никаких полномочий у банков и коллекторов по аресту имущества нет, только подача в суд.

В целом аресту имущества предшествуют ряд событий: решение суда, вступившее в законную силу, выдача исполнительного листа, возбуждение приставом исполнительного производства, злостное уклонение посещения пристава, полная неоплата долга. Замечу, что даже небольшие ежемесячные платежи по решению суда, помогают избежать арестов, ни говоря о том, что в связи с огромным количеством должников, приставы редко арестовывают имущество должника (за исключением кредитного договора с залогом).

1. Оплатить кредит до … числа…до 00.00 часов.

Очень уж любят пугать должников выставлением счета к определенному времени, дате. Выглядит это так: «Оплатите до 17.00 сумму в размере 3333 рублей, иначе банк выставит вам всю сумму».

А что дальше? Да, банк вправе выставить сумму разом, никто с этим не спорит, но опять же, для этого банку придется обращаться в суд, что банкам невыгодно. Очень часть коллекторы говорят, что они не подают в суд. Возникает вопрос, если банк не может воспользоваться своим единственным правовым инструментом взыскания долга, то как они получают деньги от должника. Правильно – путем шантажа и морального давления.

Делая лирическое отступление, стоит отметить, что многим недобросовестным банкам выгодно иметь неплатежеспособного должника, как это не парадоксально звучит: должник, имеющий просрочки, зарабатывает штрафные санкции, далее банк/коллекторы его «морально прессуют», и должник либо берет деньги в долг у знакомых, либо очередной кредит, лишь бы этот ад с угрозами закончился.

1. «К вам выезжает выездная группа»

Это тоже очень страшная фраза, рассчитанная на моральное подавление должника, которая под собой не имеет ничего страшного.

Вообще, надо сказать, что многие угрозы заканчиваются непонятными перспективами, а должник сам додумывает их страшный финал:

«Заплатите до, а то….»

«К вам едут наши сотрудники, заплатите, а то…»

А на самом деле ничего страшного не произойдет.

1. Мы передаем дело коллекторам.

Часто можно услышать от службы безопасности банка эту фразу.

Также они мотивируют должника тем, что коллекторы будут как-то «по-другому» взыскивать долг. Опять же возникаем вопрос, если единственное право у коллекторов как и банка подать в суд, то такой фразой банк признает, что передает кредитное дело лицам, которые используют неправомерные действия, которые указаны выше.

Подводя итоги, хочется дать несколько советам должникам:

— как только появляется задолженность – подавайте заявление о реструктуризацию;

— как можно короче отвечайте на вопросы коллекторов и сотрудников банка, не вдавайтесь в подробности и дискуссию, даже, если будут оскорбительные вопросы и нелицеприятные издевки;

— никогда не отказывайтесь платить, в идеале вашей главной фразой по телефону должна быть: «Я не отказываюсь платить, сейчас нет возможности, если банк не может ждать – подавайте в суд». На этом разговор должен быть окончен;

— не терпите нарушений со стороны банка — пишите жалобы, обращайтесь в правоохранительные органы.

Третья тема нашего цикла, посвящена мошенничеству в сфере инвестиций в микрофинансовые организации (МФО).⁣⁣⠀
⁣⁣⠀
Пожалуй, освещая эту тему, невозможно не затронуть пирамиду «Кэшбери», основателем которой якобы являлся некий Артур Варданян. Данную пирамиду можно назвать крупнейшей в России со времён всем известной МММ. Предполагаемый ущерб вкладчиков насчитывает более 3 млрд рублей. 1 ноября 2018 года «Кэшбери» закончило свою мошенническую деятельность, но, к сожалению, мошенническая деятельность в МФО продолжает процветать. ⁣⁣⠀
⁣⁣⠀
Каркас схем мошенников связанных с МФО не новый для нас: привлечение большого числа «инвесторов» (людей, имеющих свободные деньги для вложения), выплаты первых сумм дохода этим самым инвесторам для повышения доверия к компании, вкладчики в свою очередь начинают приглашать в прибыльное место друзей и родственников. И как следствие счёт компании благодаря вложениям новых участников растёт с геометрической прогрессией.⁣⁣⠀
⁣⁣⠀
Но вечно такое «счастье» продолжаться не может. Поток новых клиентов угасает, расходы МФО растут, а вот выплаты по вкладам прекращаются. Дальше скорей всего полное обрушение финансовой пирамиды и ликвидация микрофинансовой организации.⁣⁣⠀
⁣⁣⠀
В лапы мошенников легко не попасть, если знать важнейшие нюансы микрофинансовых организаций, а именно: ⁣⁣⠀
1. МФО делятся на МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). Именно МФК имеют возможность привлекать деньги граждан. ⁣⁣⠀
2. Сумма вклада инвестора начинается от 1,5 млн рублей.⁣⁣⠀
3. Ваши инвестиции не застрахованы государством.⁣⁣⠀
Тогда почему люди вкладывают деньги в МФО:⁣⁣⠀
Во-первых, главным плюсом инвестирования в МФО являются высокие процентные ставки (гораздо выше чем в банках, до 20% годовых);⁣⁣⠀
во-вторых, гибкие условия с практически индивидуальным подходом для вкладчиков (вы подбираете сроки инвестирования, обговариваете условия досрочного расторжения договора, порядок выплат процентов); ⁣⁣⠀
в третьих, тот самый пассивный заработок о котором все мы мечтаем (вы передаёте деньги в долг и получаете заранее обговорённый процент).⁣⁣⠀
Как понять, что перед вами МФО-мошенники?⁣⁣⠀
⁣⁣⠀
• Агрессивная реклама в интернете, в бесплатной прессе, звонки с приглашением инвестировать в успешную компанию.⁣⁣⠀
• Вам предлагают слишком большие проценты по вкладам.⁣⁣⠀
• Организация не входит в государственный реестр МФО, размещенный на официальном интернет-сайте Банка России. ⁣⁣⠀
• При поиске в яндексе у сайта компании нет галочки, подтверждающей, что компания находятся под контролем ЦБ РФ.⁣⁣⠀
• МФО не входит в саморегулируемую организацию. На сегодняшний день существует три СРО: Микрофинансовый альянс, МиР, Единство. ⁣⁣⠀
⁣⁣⠀
Резюмируя данную тему, стоит сказать, что инвестиции в МФО в России – хорошая альтернатива вкладам. Однако, инвестор должен тщательно выбирать компании для вложения средств, т.к. вложения в МФО не страхуются государством и все риски полностью ложатся на вкладчика.⁣⁣⠀
⁣⁣⠀
#микроКредит #займы #мошенники #долги

Наш цикл посвящённый финансовым пирамидам мы продолжаем не менее интересной, а главной актуальной темой — кредитным потребительским кооперативам (КПК).⁣⁣⠀

⁣⁣⠀

Виктория Анатольевна обратилась к нам в «РусПартнерКонсалтнг» с просьбой вернуть свои сбережения, вложенные в плохой кооператив.⁣⁣⠀

Всё началось ещё 3 года назад. Наша клиентка решила купить акции «Планета 24» на сумму 500 тысяч рублей. Поначалу каждый месяц ей, как и положено, выплачивались дивиденды. Спустя полгода у данного акционерного общества произошла реорганизация в КПК и Викторию Анатольевну пригласили на переподписание договора. ⁣⁣⠀

⁣⁣⠀

Деньги, вложенные в компанию нашей клиенткой, мошенники терять не хотели, поэтому пообещали ей золотые горы: и акции на сумму 500 тысяч рублей остаются за ней, и дивиденды каким-то образом будут продолжать выплачивать, и проценты с паёв за вами…и чуть ли не слёзно просят: «Вы получите всё, только подпишите договор». И Виктория Анатольевна подписала. После этого никаких выплат больше не последовало. И сам КПК ушёл куда-то «в тень». ⁣⁣⠀

⁣⁣⠀

Естественно, нам удалось доказать, что новый договор был заключён путём обмана и введением в заблуждение нашей клиентки.Но в данный момент КПК находится в стадии банкротства. И сейчас все участники надеются на хотя бы частичное возвращение средств.⁣⁣⠀

Итак, давайте учиться на чужих ошибках. Что же такое КПК? Какие у него обязанности? И в чём плюсы вступления?⁣⁣⠀

⁣⁣⠀

КПК — добровольное объединение граждан, главной задачей которого является оказание взаимопомощи путем приема вкладов и выдачи займов под проценты своим участникам (иначе пайщикам). То есть люди кооперируются по какому- либо объединяющему параметру (профессия, местоположение и т.д.) и вносят вступительный взнос для входа в организацию, также в дальнейшем могут быть предусмотрены и другие взносы. ⁣⁣⠀

⁣⁣⠀

Из всех этих денег формируется капитал организации, который условно делится на три части: ⁣⁣⠀

1) паевая — оплата текущих расходов; ⁣⁣⠀

2)резервная — на непредвиденные расходы; ⁣⁣⠀

3) финансовая помощь для предоставления кредитов пайщикам.⁣⁣⠀

⁣⁣⠀

В обязанности пайщика входит:⁣⁣⠀

1) соблюдение устава кооператива; ⁣⁣⠀

2) внесение всех установленных взносов; ⁣⁣⠀

3)своевременное возвращение займов; ⁣⁣⠀

4)покрытие образовывающихся убытков КПК, в том числе если кооператив ушёл в минус, пайщики будут вынуждены делать дополнительные взносы.⁣⁣⠀

⁣⁣⠀

Преимущества в следующем: а) Большая свобода действий, т.к. государство минимально вмешивается в дела КПК; б) Получить кредит в разы легче, чем в банке; в) Вы сами контролируете деятельность КПК, в том числе кому и когда выдавать заём; г) Размещение вкладов по высоким процентным ставкам.⁣⁣⠀

⁣⁣⠀

Правда, последний пункт – это палка о двух концах. Так, в кооперативах можно разместить вклады по процентной ставке до 18,5% годовых, в то время как в банке только до 7,7%. Поэтому разумно, что вступая в КПК мы ждём преумножения своего дохода. ⁣⁣⠀

⁣⁣⠀

Однако, как показывает статистика, слишком часто под видом КПК скрываются недобросовестные финансовые организации. Мы бросаемся на активную и яркую рекламу, вкусные обещания о высоких ставках, а на деле…достаточно вспомнить Викторию Анатольевну и становится понятно, что получить деньги в разы сложнее, чем их туда вложить, а это значит, что к выбору кооператива следует подходить более чем внимательно.⁣⁣⠀

⁣⁣⠀

Поэтому, давайте структурируем проверку кредитного потребительского кооператива для будущего пайщика:⁣⁣⠀

Во-первых, как мы уже и говорили выше, активная реклама.К этому стоит добавить лозунг о призыве к приглашению друзей/родственников – это типичный признак финансовой пирамиды.⁣⁣⠀

Во-вторых, обязательно проверьте включён ли КПК в реестр Центробанка. Сверьте все реквизиты, название, ИНН, ОГРН. Если есть несовпадения – не вступайте.⁣⁣⠀

В третьих, юридическое название. Никаких ОАО «Кредитный потребительский кооператив» или никаких аббревиатур. Должно быть прописано полное название и уже в скобках указано сокращённое название. Всё что угодно может скрываться за казалось бы знакомыми буквами КПК.⁣⁣⠀

⁣⁣⠀

В четвёртых, по вашему требованию кооператив должен предоставить вам все внутренние документы, например, обратите особое внимание на существование финансовой отчётности и договора страхования денег пайщиков. Если их нет – это мошенники.⁣⁣⠀

В пятых, убедитесь, что кооператив состоит в СРО и формирует резервный фонд. От вступления в кооператив, членство которого в СРО не удалось подтвердить, лучше воздержаться.⁣⁣⠀

⁣⁣⠀

И последним пунктом, хотелось бы выделить вот что. КПК должен уметь внятно ответить вам на два главных вопроса: 1)Куда вкладываются привлечённые деньги? 2)Как кооператив обеспечивает доходность? ⁣⁣⠀

⁣⁣⠀

Если хоть один из пунктов вас настораживает, лучше не вкладывать свои финансы в эту организацию. ⁣⁣⠀

Нет, мы не призываем вас не вкладывать деньги в кредитный потребительский кооператив. Как говорится, семь раз отмерь, один раз отрежь, поэтому мы советуем внимательно исследовать КПК перед тем как вложиться.

#юридическаяпомощь #юридическаяконсультация #юридическаякомпания #юристонлайн #юридичсекаяконсультациябесплатно #юристмосква #москва #юридическиеуслуги #юрист #адвокат #ruspartnerconsulting #павелецкая

В «Роccийcкой газете» недавно было опубликовано очень интереcное поcтановление Пленума Верховного cуда, которое дает пояcнения по многим нюанcам иcполнительного производcтва, в оcобенноcти в чаcти, каcающейcя взыcкания долгов.

По прогнозам многих cпециалиcтов данное Поcтановление должно cтать хорошим подcпорьем для приcтавов, cерьезно изменив практику взыcкания.

Так, cамым кардинальным из новелл cтало положение Пленума о разрешение ареcта единcтвенного жилья. Многие должники ужаcнулиcь данному cобытию, однако cтоит отменить, что данная новелла веcьма уcловна, так как и раньше ареcт имущеcтва не был под запретом, но приcтавы «оcторожничали» c данным правовым инcтрументом давления на должника.

Конечно. должник и члены его cемьи не оcтанутcя без жилья, но он не cможет продать, подарить или каким-либо образом произвеcти отчуждение ареcтованного жилья, что чаcто проиcходит на практике, также обcтоит и дело c региcтрацией новых жильцов в такое жилья. Думаетcя, что иcключением здеcь являетcя региcтрация cвоих неcовершеннолетних детей должника. Также будет невозможна cдача такого жилья в аренду. Хотя данный вид нарушения будет выявить доcтаточно проблематично.

При этом, как указываетcя в Пленуме, данные запретительные меры абcолютно не влияют на права пользования cвои имущеcтвом.

Также важным аcпектом ареcта жилья являетcя возможноcть приcтава ареcтовать жилья, являющееcя cовмеcтной cобcтвенноcтью, еcли доли не определены. Еcли же доли конкретно определены, то ареcт накладываетcя только на долю должника.

Очень значительным пунктом Пленума оказалоcь положение, позволяющее обратить взыcкание на излишек земли, на котором раcположен единcтвенный дом.

Как указываетcя в документе, обращение взыcкания в таком cлучае возможно допуcтимо не на вcю вещь, а в чаcти, явно «превышающей предельные минимальные размеры предоcтавления земельных учаcтков, и их фактичеcкое иcпользование не cвязано c удовлетворением потребноcтей гражданина-должника и членов его cемьи в обеcпечении необходимого уровня cущеcтвования».

Cтоит отметить и пункты, направленные на защиту прав должника.
Так еcли долг взыcкиваетcя на оcновании решения cуда, то приcтав cамоcтоятельно ограничивает должнику выезд за границу.

В том же cлучае, когда иcполнительные документы выданы админиcтративными органами (например ГИБДД ), ограничить должника в переcечении границы может только cуд.

В иcключительных cлучаях Пленум позволяет ареcтовать имущеcтво должника, которое значительно превышает по cтоимоcти размер задолженноcти. Это возможно, еcли у должника нет менее дорого имущеcтва или он не предоcтавил доказательcтв о его наличии.

По итогам хочетcя cказать, что мне доcтаточно близка позиция многих коллег, которые cчитают документ очень cпорным, так как:

— Конcтитуцией РФ уcтановлено право раcпоряжатьcя cвоим имущеcтвом, отчаcти это право ущемляетcя Пленумом в отношении имущеcтва, которое и так не может быть отнято у гражданина;

— Мало найдетcя должников, которые продадут cвое имущеcтво – единcтвенное жилье, и пуcтятcя в бега в неизвеcтном направлении;

— Не cовcем также понятен минимум земельного учаcтка, который оcтавят должника. Кто будет определять этот минимум?

 

Совсем недавно мне попался удивительный в общении да и не только человек.С юридической точки зрения он представлял мало интереса для меня.То есть с ним приключилась обычная история связанная с кредитом.Был взят кредит, затем претензии банка и наконец встреча с коллекторами.Короче обычная история которая не представляла юридического ребуса и разрешалась довольно легко.Но вот психология (возможно психологи меня поправят, и это неотносится к психологии)этого человека меня поразила.Этот человек жаждал чтоб его обманули!!! Сначала я этому не поверил, думал что он просто бравирует, но затем я убедился что он действительно хочет чтоб его обманывали и самое главное ему это доставляет удовольствие.Прочитав кредитный договор который он заключил с банком, меня поразило то что в этот договор были внесены явно неприемлимые пункты.Выходило что по сувокупности он должен был выплатиь банку 250% от суммы заема! Я спросил его: Неужели вы не видели при подписании что вас пытаются обмануть? Ответ: Я это знал! Но мне доставляет это удовольствие! Далее: дело дошло до коллекторов! Он выплатил им два тела кредита, но они хотят еще! Но правда теперь они не так грозны с ним как раньше! Теперь ему говорят что если он выплатит еще одно тело кредита, то в подарок он получит однин из конфискованных банком автомобиль! У меня остатки моих волос стали дыбом! Я начал убеждать его что это лохотрон! Он очень спокойно мне ответил: что знает это! Но это доставит ему удовольствие!!!!!!!!

Уважаемые юристы, вопрос исковой давности.  Гражданским кодексом предусмотрен срок исковой давности три года. Теряет ли банк право требовать возрат долга если за три года пропусков платежа по кредиту так и не подал на него в суд? Если возможно выскажите свое мнение, и поделитесь практикой подобных споров.