Досрочное погашения ипотеки - Московская область - вопрос №769962

Здравствуйте! Меня зовут Павел. Брали ипотечный кредит 1 830 000руб. взят на 20 лет, ставка 12.4%, платил 11 месяцев. Сейчас собираюсь полностью погасить кредит, по графику сумма долга 1 820 000 рублей на данный момент, хотя я фактически выплатил уже 229 тыс!!! Получается я платил только одни проценты! Я узнал, что теперь можно требовать перерасчета процентов исходя из Информационного письмаВАС от 13.09.2011г.(читал по ссылке slon.ru/money/kak_zastavit_bank_vernut_protsenty_po_kreditu-780228.xhtml ). По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы. Но как сделать перерасчет, есть ли какая-то формула или пример расчета? Ведь банк ссылается на то, что проценты начисляются на остаток долга, а он по графику почти не изменяется первые годы. В этом собственно и заключается мой вопрос.