Время - деньги! Или как вылезти из долговой ямы совершив 8 простых шагов! - блог №1610636

В связи с очень частым появлением на этом сайте вопросов — «Как выбраться из долговой ямы?» «Почему, что бы ни делали, долги растут, и чем больше стараешься вылезти, тем глубже погружаются в болото долговой безысходности?» и т.п. Я решил на правах публичной консультации выложить единый алгоритм действий, который легко и просто, гарантированно помогает избавиться от долгового бремени и стать финансово успешным человеком. Итак:

Почему это происходит? – Чаще всего так случается, когда люди не умеют «считать деньги». Нет не в буквальном смысле. Хрустеть купюрами и пользоваться калькулятором они наверняка умеют, но вот планировать свои доходы и расходы – увы. Можно ли это исправить? Научится считать свои деньги и главное вылезти раз и навсегда из долгового бремени? Да причем это сделать гораздо легче, чем вам кажется! При этом, в процессе выхода из долгов вы сможете позволять себе гораздо больше приятных покупок, чем вы бы могли подумать. И главное вам на них будет хватать денег!

Так что же надо делать для такого волшебного преобразования?

Шаг первый — Самый сложный, на котором очень многие испытывают буквально органическое отвращение, и которому чаще всего, уже в первые минуты, начинает сопротивляться вся сущность должника, каждая клеточка его организма, каждый его атом.Но если он переборет это сопротивление — успех гарантирован, ведь он превратится из хронического должника, в успешного человека. Тем более, что, в сущности, не надо делать ничего сложного. Вам всего лишь нужно взять лист бумаги или открыть Excel (кому, что больше нравится) и: Запишите в столбик все ваши долги суммами и крайние сроки их погашения

1. Выведите временной период погашения (например: последний платеж по кредиту вам предстоит сделать через 5 лет, 3 месяца и 5 дней – значит, ваш период составит 5 лет, 3 месяца и 5 дней)

2. Переведите этот срок в дни (не в среднем, а точно, с учетом високосных лет и дней в каждом из месяцев периода)

3. Следующим пунктом, переведите этот срок в точное число рабочих дней.

4. Теперь переведите результат в часы. Причем опять не в среднем, а точно, в течении всего периода погашения! Вполне возможно, что сумма погашений в час в начале периода будет существенно отличаться от значений в его конце, поэтому очень важно найти не средние, а именно точные показатели!

5. Теперь возьмите из этой огромной таблицы период – ближайший месяц. (вы должны взять абсолютную сумму долга в этот период, сумму в день, в рабочий день, в час.)

Шаг второй — Технически мало чем отличается от первого, но дастся вам гораздо легче, чем первый т.к. вы не только уже набили руку в расчетах, но и в вас самих уже начнут происходить еще незаметные, но существенные изменения. Не надо их бояться, эти изменения в конечном итоге сделают вас очень успешным и состоятельным человеком! На втором этапе вам потребуется:

1. Составить максимально подробный список обязательных расходов в ближайший месяц без учета долговых обязательств (еда, одежда, развлечения, коммунальные и прочие платежи (если последние входят и в строку «расходов долговых» то задолженность у вас остается в «долгах», а текущие расходы в «расходах обязательных») и т.д.) Составляя этот список, не стоит в чем-то ужиматься и экономить. Если вы привыкли завтракать только что испеченным специально для вас хлебом с намазанным на него натуральным сливочным маслом с частной фермы, на котором сверху лежит горка черной икры, которую специально для вас утром привезли чартерным рейсом – просто включите эти расходы в список! Важно сделать его не минимальным, а просто максимально точным.

2. Определите максимально точно сумму ваших обязательных расходов в ближайший месяц с учетом возможного колебания цен в этот период.

3. Проведите с этой цифрой те же манипуляции что и с суммой долга. Т.е. выведите значения в день, в рабочий день, в час.

4. Запишите получившиеся цифры, под аналогичными значениями, полученными при расчетах первого шага.

Шаг третий – один из самых приятных – составляем список всех ваших возможных доходов на будущий месяц. Проводим с ними те же расчеты, что и на первом и втором шаге. Т.е. доход в месяц, в день, в рабочий день, в час.

Шаг четвертый — Очень важный и ответственный этап, от которого в конечном итоге во многом будет зависеть скорость, с которой вы будете выбираться из долговой ямы. Если до этого мы имели дело с абсолютными цифрами, имеющими вполне конкретное денежное выражение (зарплата, долг, премия, кредит и т.д.) то теперь нам предстоит спрогнозировать то, что как следует из самого названия этой строки, сложно поддается прогнозированию – расходы непредвиденные! Само собой мы не можем знать, сколько и на что, вам может понадобиться средств в экстренном порядке, и понадобится ли вообще. Но заложить эту статью расходов надо обязательно. В идеале она должна соответствовать формуле (шаг 1+шаг 2) / 100 * 150. Так мы и поступим.

Шаг пятый — Теперь отнимаем от цифр дохода в час аналогичные значения из расчетов по долгам, обязательным и непредвиденным расходам. Что у нас получилось? Если у итоговых цифр отрицательные значения это очень тревожный знак, требующий немедленных действий! Что именно нужно сделать:

1. Внимательно пересмотрите ранее составленный список обязательных расходов на предмет того, что можно оттуда исключить хотя бы на период ближайшего месяца.

2. Внимательно посмотрите на список долгов – какой долг хотя бы самый маленький вы могли бы погасить здесь и сейчас, даже если после этого в кармане не останется ни копейки.

3. Внимательно пересмотрите пункт доходов. Как бы вы могли на него повлиять? Возможно, есть возможность найти более высокооплачиваемую или дополнительную работу, или может быть вам кто-то может помочь либо деньгами, либо прокормить месяц – все это тоже статьи дохода.

4. Очень скупо и нехотя попробуйте понизить планку непредвиденных расходов пункт за пунктом до тех пор пока значения «итого» не примут положительных значений (но не ниже чем «расходы обязательные»/2 – это критический, нижний порог для этой статьи расходов).

5. Пересмотрите что можно монетизировать (ну или по простому – сдать в аренду или продать)

6. Пересмотрите свои расчеты с учетом внесенных изменений – важно добиться положительного значения «итого в час» в формуле шаг 3 – шаг 2 – шаг 1. Даже если это значение будет равно 1 копейке, это уже будет означать, что все в прядке.

Если значение в формуле шаг 4 – шаг 3 – шаг 2 – шаг 1 оказалось сразу положительным выход из долговой ямы становится еще более простым и быстрым. Хотя в более мягкой форме проработать пункты с первого по третий (ну и 6 естественно) шага 5 все равно стоит.

Шаг шестой — Внимательно смотрим, что у нас получилось. А получится у нас должны:

• Расходы долговые

• Расходы обязательные

• Расходы непредвиденные

• Доходы плановые

• Доходы остаточные плановые (те самые цифры, которые у нас оказались в остатке после вычета из доходов плановых обязательных, долговых и непредвиденных расходов)

Что теперь с этим делать? – День за днем переводить показатели из плановых, в «фактические». То есть в соответствии с проведенными расчетами, вы теперь точно знаете, сколько и на что, вы можете тратить в день, в час, в месяц и т.д. И вам остается просто твердо следовать этому плану. Но как быть, если вы идете по магазину и вдруг увидели что-то, чего нет в ваших планах, но это что-то так сильно хочется купить, что прям никак. Можете ли вы себе это что-то позволить? Да! Просто посмотрите на статью «доходы остаточные» и ответьте сами себе, через, сколько часов, вы сможете совершить эту покупку, исходя только из этих цифр. Как только наступит эта дата – берите на здоровье, если только желание совершить эту покупку не прошло. Ну а если прошло, то и брать не стоило.

Каждый вечер сверяйте ваши плановые значения с фактическими доходами и расходами за день, вносите правки исходя из произошедших реалий. Например: вы заложили на обеды в городе 500р. в день, а вам ну очень захотелось беляшей, но потратили вы на них не 500, а всего 200р. Планировали, что по трудовому договору вам на ЗП будет начислено 2000 руб. А начальство предложило поработать сверхурочно пару часов, или подвернулась разовая подработка на 15 минут. Так ведь может произойти? И наоборот возникли какие-то непредвиденные траты. Все это заносите в вашу домашнюю бухгалтерию. Каждый вечер, изо дня в день! Смотрите, как меняются ваши плановые показатели, следите, чтобы статьи расходов снижались, а не росли. Каждый день думайте, что вы можете сделать для снижения расходных показателей и увеличения доходных значений. Сначала это вам покажется очень сложным, нудным и малозначимым. Однако уже через неделю подобные манипуляции станут такими же естественными как сон или еда.

Шаг седьмой — Наступил день зарплаты(или других поступлений из статьи «доходы плановые»)! Ура! Праздник! Наконец-то появились деньги! Ура! И вот вы довольные и счастливые выходите из бухгалтерии (или кассы, или где вам их дали) и идете, … идете… идете… и приносите ВСЮ полученную сумму к тому месту где ведете домашнюю бухгалтерию! И никаких застолий, торжества по поводу получения денег или счастливого забега по магазинам! Прямым ходом направляетесь точно к вашим расчетам и начинаете делить то, что вы получили!

Первая стопка – расходы долговые.

Вторая стопка – расходы обязательные.

Третья стопка – Расходы не запланированные.

Четвертая стопка – Доходы остаточные.

Теперь в таком же порядке начинаем распоряжаться получившимися стопочками. – сначала несем стопку «расходы долговые» тем кому вы должны их раздать. Потом обходите рынок, супермаркеты, и т.п. и совершаете расходы обязательные. Теперь берем стопочку «незапланированных расходов». Постарайтесь в эту стопку сложить самые новенькие, красивые, хрустящие, крупные купюры. Потрогайте их, пересчитайте, насладитесь созерцанием этой суммы – это ваша «заначка», залог вашего благополучия! Насладившись тактильными ощущениями, и созерцанием вашего финансового достатка уберите эти деньги в надежное место. Теперь у вас на столе осталась последняя пачка – доходы остаточные. Поделите ее на 2. 1 половину просто отложите, а на 2 половину гуляем! Празднуем и балуем себя, чем только захочется, ведь вам есть что отметить! Вы оплатили часть долгов, купили все (или почти все) что вам необходимо, и главное у вас теперь ЕСТЬ деньги! Это действительно здорово и достойно праздника!

Шаг восьмой – Наступил следующий месяц. Вы пак же провели все необходимые манипуляции с расчетом всех ваших доходов и расходов, и настал день заработной платы, которую вы опять разделили и потратили точно так же как и совершая седьмой шаг. Но вот что следует произвести с вашей «заначкой» — расходы непредвиденные. Учитывая, что вы могли тратить эти деньги только на чрезвычайно важные, непредвиденные расходы (если хотите, только на вопросы жизни и смерти) высока вероятность что ваша «заначка» сохранилась. Тем более, что для возникающих «желаний» у вас есть «доходы остаточные». Так вот если сумма первой вашей «заначки» полностью сохранилась:

1. Пересчитайте ее, вложите туда же пополнение в размере «расходов непредвиденных» второго месяца.

2. Снова пересчитайте, сравните с размером вашего долгового и обязательного расхода в месяц.

3. Если сумма в руках не превышает сумму равную (расходы обязательные в месяц + расходы долговые в месяц)*2 то уберите ее туда где она лежала и продолжайте пополнять до того момента когда эти цифры сровняются или сумма «заначки» превысит эти значения.

А вот если размер вашего резерва превысил 2х месячные обязательные и долговые расходы, тогда с ним необходимо произвести следующие манипуляции:

1. Отсчитайте из ваших «непредвиденных расходов» сумму равную размеру долговых и обязательных расходов в месяц и уберите – это ваши «непредвиденные расходы».

2. Из оставшейся на столе суммы отсчитайте 10% и уберите – это ваша новая финансовая строка (дополнение к «расходам непредвиденным») – «резерв». Эти деньги нельзя тратить, даже если наступит конец света.

3. Пересчитайте оставшиеся деньги – это ваши «доходы накопленные». Как поступить с этими деньгами? – Потратьте их на что-то нужное. Это может быть, мебель, ремонт, бытовая техника или что-то еще, то, что вам действительно нужно и то, что принесет вам большое удовольствие. Кстати, их даже можно потратить на досрочное погашение долгов. Я встречал людей, которые, погасив, таким образом, досрочно, частично или полностью свой долг, испытывали удовольствие невероятной силы не сопоставимое даже с сексом! На долго погружаясь от этого в эйфорию на гране безумия. Подумайте сами, что вы испытаете, когда долговое бремя, вот так вот раз, и исчезнет! Не стоит отказывать себе в этих ощущениях.

Продолжайте поступать так же, до тех пор, пока сумма «расходов непредвиденных» и «резерва» не составит ваших годовых потребностей. Другими словами до тех пор, пока ваши запасы не позволят вам жить целый год не в чем особо не нуждаясь в течении года даже если у вас исчезнут все другие источники дохода. Как только это произойдет, положите 50% этой суммы в банк под % или инвестируйте во что-то надежное (в меру понимания вами этого понятия) одним словом постарайтесь добиться, чтобы эти деньги сами по себе начали приносить доход. Таким образом, у вас появятся строки «расходы инвестиционные» и «доходы инвестиционные». После этого строго следуя первым 7 шагам, постепенно наращивайте размер «доходов инвестиционных» и живите счастливо, и в достатке!

Примечание! Дочитав до этого места и начав, возможно совершать в уме первый шаг, вернитесь к 2 шагу и прописывая свои обязательные расходы дополните их обязательными пунктами, которые вы могли упустить. А именно «здоровье» и «образование» сколько бы вам не было лет вам обязательно необходимо заниматься и здоровьем и образованием. Даже если вы абсолютно здоровы, займитесь профилактикой, спортом, фитнесом, да чем угодно, главное чтобы это укрепляло ваше здоровье. Точно так же и с образованием, каждый день уделяйте время и определенный бюджет на то, чтобы узнать что-то новое и полезное!

P/S Если у вас, что то не получается, но эта проблема для вас актуальна — пишите в личку — постараюсь помочь. Так же буду признателен за ваше мнение о выше изложенном и истории из вашего опыта добавленные как комментарий.

P/P/S Благодарности принимаются в любой форме — здесь в виде комментария, у меня на стене в отзывах и конечно же в финансовом выражении. Причем очень важно, чтобы вы приняв решение оплатить эту публичную консультацию сделали это только после того, как она начнет приносить вам пользу! Сделайте это из статьи «доходы остаточные». Тогда я буду точно знать, что еще 1 человек стал чуточку счастливее и богаче, и написанная статья оказалась не пустым набором букв выложенным в сеть, а принесла реальную пользу!

С уважением, всегда ваш, Козловский Денис.